[아이엠리치]변액보험이란 돈의 액수가 변하는 보험이라는 뜻이다.
다시 말해 일반연금보험과 같은 정액보험은 예정이율에 따라 정해진 일정 금액을 지급받게 되지만, 변액보험은 투자 실적에 따라 향후에 받게 되는 금액이 달라진다. 즉, 시장이 활성화 됨에 따라 향후에 받게 될 보험금의 액수가 더욱 커질 수 있다는 것이다.
변액보험은 고객이 낸 보험료 중 사업비와 위험보험료를 제외한 적립금을 주식이나 채권 등에 투자하고 운용실적에 따라 보험금을 주는 실적배당형 상품이므로 투자결과가 좋으면 원금 이상의 보험금을 받지만 반대로 원금이 손실이 날 위험도 있다. 또한 투자상품이라 예금자보호를 받지 못하고, 조기 해약하면 큰 손실을 입는다. 따라서 최소 10년 이상 납입하고 그 이상을 유지 할 계획이 아니면 가입을 하지 않는 것이 현명한 보험재테크이다.
변액유니버셜보험
변액유니버셜보험은 장기적인 재무목표를 해결해주는 데도 알맞을 뿐만 아니라 중도인출 기능과 펀드변경 기능 등이 있어 편리하다. 또한 10여 개 이상의 국내외 펀드를 운용하기 때문에 경기에 따라 채권과 주식 및 현금 등의 비중을 조절하면서 교육자금과 노후자금을 마련하는데 적합하다. 따라서 투자기간을 10여 년 이상 할 수 있는 20~40대 초반에게 적당하다.
보험소비자는 해당 상품의 규모, 수수료, 운용 성과 등 비교하여 장기 투자할 수 있는 우량 보험사를 선정해야 한다. 생명보험협회 (www.klia.or.kr) 공시실에 가면 자산운용회사가 어디인지 상품별 자산규모는 얼마인지 펀드 구성은 어떻게 되어 있는지 등 우수한 상품을 선별할 수 있다.
변액연금보험
변액연금보험은 이름 그대로 연금에 적합하게 설정 된 상품으로, 노후자금 마련을 위한 최적의 금융상품이라고 할 수 있다. 투자성향이 안정지향적이거나 상대적으로 노후 준비기간이 짧은 40대 중후반에게 적합하다. 왜냐하면 변액유니버셜보험은 어떠한 투자원금에 대한 보장이 없으나 변액연금은 연금개시 전 사망시와 연금개시시점에서 기납입보험료를 보증해 준다.
특히 국내에 판매되고 있는 변액연금의 경우 대부분 연금개시시점에서는 투자수익률이 아무리 악화되더라도 납입한 원금은 100% 보장을 하고 있다. 반면 일부 보험사의 경우 수수료가 적은 대신 원금을 70%만 보장하는 경우도 있으므로 투자실적이 최악의 경우가 발생한다면 불리할 수도 있다. 따라서 변액연금보험을 가입할 때는 원금보장이 어떻게 되는 지 살펴보아야 한다.
이외에 노후자금으로 연금을 수령하겠다고 하면 변액유니버셜보험은 연금수령시 경험생명표에 의해 연금이 산정되지만 변액연금보험은 가입 시 경험생명표를 적용한다는 것을 알 필요가 있다.
[아이엠리치(www.ImRICH.co.kr) 김석한 컬럼니스트 / 비앤아이에프엔 대표컨설턴드, http://bebest79.blog.me, http://twitter.com/bebest79]
