펀드 판매보수와 관련하여 투자시기를 정한다. [아이엠리치]펀드 판매보수 2단계 인하 조치가 시행되면서 판매보수가 1% 이하까지 내리게 되었다. 금융감독원은 지난 5월 3일 1단계로 기존 주식형 펀드 판매보수를 연 1.5% 이하로 인하한 데 이어 6일부터 판매보수를 1% 이하까지 내리도록 했다. 7월말 현재 국내 주식형 펀드의 총보수는 연평균 1.81%으로 가운데 판매보수 비중이 1.139%로 가장 크다고 볼 때 장기투자자의 부담이 줄어들 전망이다. 운용보수와 수탁보수는 각 0.662%와 0.035%이다. 따라서 펀드투자자는 투자자별 투자기간에 따라 판매보수를 내리는 ‘체감식(CDSC)’ 방식과 일정 기간에 걸쳐 일정 비율씩 내리는 ‘정률식’ 가운데 자율적으로 선택하면 된다. 판매보수 인하방식

배당주와 배당주 세금은? [아이엠리치]올해는 최대의 배당 축제가 열릴 것이라는 전망으로 개인투자자들의 배당주와 배당주펀드에 대한 관심이 크다. 으레 선선한 바람이 불기시작하는 가을이 오면 나타나는 현상이다. 이에 배당소득의 세무처리에 대한 궁금증을 해소해 보도록 하자. 일반적으로 배당소득을 지급받을 때 투자자는 배당소득세14% 및 주민세 1.4% 합계 15.4%를 부담한다. 세금은 원천징수한다. 특히, 증권회사의 경우에는 증권회사가 고객의 예탁주식에 대한 배당금을 당해 주식발행회사로부터 수령하여 각 예탁자에게 지급하는 경우 동 배당 소득에 대한 원천징수시기는 각 예탁자별 계좌에 입금시키는 때 또는 지급하는 때에 원천징수한다. 이와 같이 모든 배당소득에 대하여서 일반세율(15.4%)를 적용하는

[아이엠리치]요즘 대학생 중 '알부자 족'들이 속속 생겨나고 있다. 이른바 '알바로 부족한 자금을 버는 자' 들이다. 물론 이전부터 대학생들이 아르바이트를 하면서 학비에 보태거나 자기계발자금으로 이용해왔다. 하지만 지금은 또 다른 형태다. 학자금대출 연체가 무섭게 늘고 있고 학비 마련때문에 휴학까지 하면서 아르바이트를 한다. 통계청 발표에 따르면 2005년 2학기 18만 2000명이었던 학자금 대출자가 2006년은 25만명이었고 2007년과 2009년은 각 30만명과 34만명에 이르렀다. 이와 함께 연체도 늘어나 2005년 105억원에서 2009년 2394억원으로 무려 22.8배나 늘었다. 정부보조 학자금 연체액 추이(단위: 억원) 자료: 통계청, 국가통계에서 찾아낸 201

[아이엠리치]재테크를 잘하려면 경기순환에 대해 알아야한다. 경제는 침체기(겨울)→회복기(봄)→확장기(여름)→쇠퇴기(가을)의 사이클을 그리며 순환하는 자연이다. 과거 2000년 이후 경기사이클은 6개월에 한번씩 계절을 바꾸었다. 하지만 2008년 9월 리만브라더스 파산 이후 불어 닥친 금융위기는 기나긴 경기침체라는 빙하기를 요구하였고 회복기에 이르기까지 무려 2년이 걸렸다. 글로벌경제는 회복기의 진통을 겪고 있고 국내경제는 회복기를 거쳐 확장기 초입의 진통을 겪고 있다. 특히 글로벌경제는 미국, 유로존 등 선진시장의 더블딥 우려가 완화되었으나 다시 경기가 하강할지 모른다는 우려가 있다. 내수가 부실하고 수출위주의 구조로 되어 있는 국내경제는 17개월 만에 기준금리 인상 등 확장기 초입이라 하더라도 글로

[아이엠리치]변액보험금 중 기본보험금에 대해 내년 상반기부터 예금자 보호를 받게 된다. 기본보험금은 보험계약자가 납입한 보험료의 일부로 펀드에 투자하고 그 펀드의 운용실적에 따라 보험금 액수가 달라진다. 이것에 대해 예금자 보호를 받으면 보험회사가 파산하거나 영업정지를 당하더라도 고객 1인당 5000만원까지 원금과 이자를 예금보험공사가 대신 지급해준다. 변액보험 전체가 예금자 보호를 받는 것은 아니다. 특별계정에서 운용되는 투자실적과 관련된 자금은 대상에서 제외되며 특별계정의 운용실적과 관계없이 기본 보장하는 최저사망보험금(기본보험금)에 대해서만 예금자보호 대상으로 한다. 이는 보험회사가 투자 실패로 손실이 발생해도 가입자가 낸 보험료 원금은 최저 보장 보험금으로 대부분 보장해주기 때문에 최저사망

[아이엠리치] “산이 깊으면 골도 깊다” ,“계란은 한 바구니에 담지 말라” 흔히 들어봄직한 투자명언이다. 잘 알다시피 이 뜻은 시장이 상승할지 하락할지 예측할 수 없기 때문에 투자를 할 때는 반드시 위험관리 차원에서 투자자산을 포트폴리오하여 운용하라는 의미이다. 포트폴리오란 일반적으로 여러 종목에 분산 투자함으로써 한 곳에 투자할 경우 생길 수 있는 위험을 회피하기 위한 방법으로 이용된다. 자산은 ‘몰빵투자’가 아닌 ‘분산투자’를 통해 투자의 안정성을 기하면서 자산을 늘려가는 지름길이다. 따라서 대표적인 금융투자상품인 펀드를 투자할 때도 반드시 포트폴리오를 구성하여 분산투자를 해야 한다. 일부 투자자는 펀드란 수십 종목의 주식으로 분산투자되어 있는데 굳이 어렵게 포트폴리오를 구성하며 투자하느냐고 반

[아이엠리치]저축은행들이 줄줄이 회계감사와 금융감독원·예금보험공사 합동검사를 받고 있다. 저축은행은 회계연도가 매년 7월 시작되므로 정기적인 회계감사다. 하지만 이와 별도로 최근 부동산 프로젝트 파이낸싱(PF) 부실화 등에 대해서 자산의 건전성 관련내용을 집중적으로 조사한다. 금융감독원·예금보험공사 합동검사는 자산 규모가 2조원을 넘는 대형 저축은행이 매년 받는 종합검사이다. 이미 부산저축은행, 솔로몬저축은행, 토마토저축은행, 현대스위스저축은행 등이 금감원·예보 합동검사를 받았으며 현재는 회계감사 중이다. 반면 제일저축은행은 회계감사를 끝내고 금융감독원·예금보험공사 합동검사를 받고 있다. 회계감사가 끝난 저축은행은 최근 금리상승기를 맞이하여 정기예금·적금의 만기도래로 인한 자금 이탈을 방지하고 PF

[아이엠리치]총부채상환비율(DTI) 한시 폐지함에 따라 경매시장에도 기대감을 모으고 있다. 하지만 지나친 기대는 금물이다. 경매시장이 활기를 띄기 위해서는 '환금성' 뒷받침 되어야하기 때문이다. 현재로서는 '환금성'에 대한 기대치가 저조한 상황이다. 부동산 경매,공매,급매 토탈 서비스 지지옥션에 따르면 서울지역 아파트 경매의 평균 낙찰가율은 지난 2월 85.6%를 기록한 이후 줄곧 내리막이며 8월에는 77.1%을 보였다. 반면 평균 응찰자수는 지난 4월 4.7명으로 줄어 들었으나 반등하여 7,8월 연속하여 5.8명을 기록했다. 경매시장은 경제가 둔화되면 물량이 많아지면서 활기를 띠는 속성이 있다. 지난 금융위기 시 부동산시장은 냉냉하였으나 경매시장만은 활황을 누린 것이 반증한다. 최근 향후 경기를 예

[아이엠리치]9월 금리 인상의 징후가 곳곳에서 나오는 가운데 3~6개월 초단기 정기예금 잔고가 줄고 있다. 시중의 돈이 향후 금리가 인상되더라도 미미할 정도의 상승에 불과할 것이라는 전망과 시중은행이 1년 만기 특판예금의 마케팅을 지속적으로 펼치면서 1년 만기 정기예금으로 서서히 이동하고 있다. 국민은행의 27일 기준 3개월 미만 정기예금 잔액은 전월 대비 2589억원 감소한 5조248억원이었고 3~6개월 잔액도 전월 대비 1552억원 줄어든 23조3443억원이었다. 반면 1년 이상 정기예금 잔액은 전월 대비 1조 6584억원 증가한 65조259억원을 기록하고 있다. 기타 시중은행도 점차 1년 만기 정기예금으로 돈을 몰리는 현상은 동일하다. 사실 9월 금리인상의 징후는 한국은행이 새로운 유동성

[아이엠리치]정부가 내년 3월까지 총부채상환비율(DTI) 한도를 한시적으로 은행자율에 맡기는 부동산 정책을 발표하였다.  한국은행의 ‘2010년 2분기중 가계신용’을 보면 국내 금융기관의 가계부채(가계대출+판매신용)가 6월 말 754조9000억 원에 달하는 것으로 나타났다.  이번 부동산 대책으로 주택담보대출이 있는 가계가 부동산 가격하락과 금리상승으로 한계에 이르러 가계 빚을 더 늘리지 않을까 우려된다. 현행 DTI를 적용하면 20년 만기 금리 6%일 경우 총주택대출규모는 연봉 3,000만원인 가계는 1억 7000만원, 5,000만원 가계는 2억 9000만원, 7000만원 가계는 4억 1000만원, 9,000만원 가계는 4억 6000만원이나 받을 수 있다. 하지만 지금은 DTI가 한시적으로

[아이엠리치]처서가 지나고 가을이 다가 오면서 배당주펀드에 대한 관심이 커지고 있다. 특히 올해는 최대의 배당 축제가 열릴 것이라는 전망이 우세함에 따라 개인투자자들의 관심이 모아진다. 배당성향이 높은 주식에 우선적으로 투자하는 배당주펀드는 오를 때 성장성이 상대적으로 낮기 때문에 덜 오르지만, 빠질 때 덜 빠지는 경향이 있다. 배당이라는 현실성이 받쳐주기 때문이다.또한 배당수익을 우선적으로 하므로 종목간의 비중 편차를 크게 고려하지 않고 1/N 투자방식을 추구하므로 자연스럽게 분산효과가 커져 안정적이다. 따라서 배당주펀드를 투자시엔 너무 높은 수익을 기대하지 말고 원금보존하는차원에서 최소한 2~3년 이상의 장기적 관점으로 투자해야 한다. 처음 투자하는 사람은 배당락 이후인 1월이나 3개월 환매기간을

[아이엠리치]변액보험이란 돈의 액수가 변하는 보험이라는 뜻이다. 다시 말해 일반연금보험과 같은 정액보험은 예정이율에 따라 정해진 일정 금액을 지급받게 되지만, 변액보험은 투자 실적에 따라 향후에 받게 되는 금액이 달라진다. 즉, 시장이 활성화 됨에 따라 향후에 받게 될 보험금의 액수가 더욱 커질 수 있다는 것이다.변액보험은 고객이 낸 보험료 중 사업비와 위험보험료를 제외한 적립금을 주식이나 채권 등에 투자하고 운용실적에 따라 보험금을 주는 실적배당형 상품이므로 투자결과가 좋으면 원금 이상의 보험금을 받지만 반대로 원금이 손실이 날 위험도 있다. 또한 투자상품이라 예금자보호를 받지 못하고, 조기 해약하면 큰 손실을 입는다. 따라서 최소 10년 이상 납입하고 그 이상을 유지 할 계획이 아니면 가입을 하지

[아이엠리치]시중은행들이 하반기 만기가 돌아오는 45조원 대의 예금을 다시 유치하기 위해 서서히 달아 오르고 있다. 특히 금리상승기와 맞물려 고객들이 단기 저축에 치중한다고 볼 때 하반기로 갈수록 특판예금 유치전쟁은 더욱 치열해질 전망이다. 현재 특판예금의 금리수준은 4% 대가 주류이다. 시중은행 정기예금 금리가 3% 후반에 불과하고 저축은행의 경우 8월 24일 기준 1년 만기 정기예금 평균금리가 4.2%라고 볼 때 안정성을 우선하는 보수성향의 예금자에게 매력이 있다. 우리은행은 26일까지 2,000억원 한도로 인터넷뱅킹으로만 가입할 수 ‘e-공동구매정기예금(12차)’를 판매한다. 다만 모집 금액과 가입 기간에 따라 최저 2.7%~최고 4.2%의 금리가 제공되는데 현재 400억원을 넘었으므로 최고금리

[아이엠리치]일본식 더블딥 가능성이 부각되고 선진국의 정부와 중앙은행의 경기부양도 솔솔 나오고 있다. 시장은 낙관적이지 않으나 당분간 더블딥 시나리오 가능성은 줄었다. 우리증권에 따르면 '일본의 경우 엔고 및 경기악화에 대응하기 위해 추가 경제대책 마련 중이고, 중국은 9월 중 내수부양을 위해 수입을 늘리는 정책 시행 예정이다'고 한다. 한국투자증권도 일본식 디플레이션으로 가지는 않을 것으로 전망했다. 특히 이번 주 발표가 예상되는 중국의 7월 경기선행지수가 반등세를 보일 경우 국내는 물론 글로벌 주식시장에 디플레이션 우려를 완화시키는 계기가 될 것이다. 중국은 2분기 경제성장률이 둔화되었고 원자재 가격상승과 부동산 가격 하락 등으로 긴축강도가 약화되고 있어 경기선행지수의 반등 가능성이 우세하게 점쳐

[아이엠리치]보험은 미래의 불확실한 위험에 대비하기 위해 꼭 필요한 상품이다. 부족하다면 보완하고 넘치면 조정하면서 한살이라도 덜 먹었을 때 준비를 하는 것이 가족사랑이다. 보험은 자산을 지키는 마지막 기회이자 투자이다. 건강할 때 보장성 보험부터 가입하라 보험에 가입한 뒤 후회하는 사람도 많지만 보험이 필요할 때 건강 때문에 가입하지 못해서 안타까워하는 사람도 상당수다. 당료병이나 고혈압을 앓고 있으면서도 인지하지 못하다가 보험에 가입하기 위해 건강진단을 받고서야 자신의 병을 알게 되는 경우도 흔하다. 이럴 때 다른 보험사를 찾아도 가입을 승인하는 곳은 거의 없다. 가계의 경제 주체 먼저 보험에 가입하라 보험은 가족 중에서 병에 걸리거나 사망했을 때 가정 경제에 가장 큰 충격을 주는 사람부터

[아이엠리치]정년이 보장되지 않은 직장생활 속에서 막연히 노후를 준비하는 것은 은퇴에 대한 불안감을 가중시킬 뿐이다. 더욱이 자녀의 교육비가 더 늘어나는 시점에서는 준비해왔던 노후계획 마저도 중단하기 일쑤다. 이에 가족상황에 맞게 목적자금을 계획하고 가계상황을 고려한 금융상품으로 재무설계 하는 것이 필요하다. 아래 내용을 참고하면 효과적으로 자산을 늘릴 수 있고 미래에 발생할 모든 필요자금을 체계적으로 준비할 수 있다. 1. 노후자금은 부족할 수 밖에 없다. 은퇴시점에서 필요한 자금은 현재의 생활 수준의 만족도에 의해서 결정된다. 가령 지금 생활비로 150만원을 사용하고 있으면 은퇴 이후 자녀의 사용 분을 제외하면 부부만의 생활비는 대략 100만원 정도일 것이다. 이는 매월 100만원이라는 생활비

[아이엠리치]국민연금만으로 버티기 힘들 것은 자명하고, 그렇다고 풍족한 퇴직금을 바랄 수도 없는 세상이다. ‘수개월 만에 몇억 만들기’ 같은 위험한 재테크가 아닌 평생 함께 준비하고 마련하는 재테크를 해야 할 때이다. 라이프 사이클 펀드(Life Cycle Fund) 라이프 사이클 펀드란 나이에 따라 차별화된 투자전략을 세우고 평생을 “제 2의 동반자”로 함께 하는 펀드로서, 초기에는 적극적으로 위험을 수용하는 전략에 맞춰 자산을 운용하고 시간이 경과할수록 가급적 위험을 회피하는 방향으로 자산을 배분한다. 때문에 초기에는 주식편입비율이 80% 정도로 높아 큰 수익을 얻을 수 있도록 한 반면, 시간이 경과하면 주식편입 비율이 낮은 펀드로 갈아타 안정적인 수익을 얻을 수 있도록 구성되어 있다. 아직

[아이엠리치]가계에서 예금취급기관에 빌린 돈이 매달 늘어나고 있다. 한국은행의 예금취급기관 개관표에 의하면 지난 6월 말 현재 예금취급기관의 가계대출잔액은 652조 4500억원으로 집계되었다. 1월 636조 8000억원에 비하면 2.5% 늘어난 수치이다. 이 가운데 은행권이 446조 6700억원으로 68.5%를 차지했고 비은행권은 205조 7800억원이었다. 특히 은행권의 대출증가율이 전년 동월 대비 3.8~4.8%였지만 비은행권의 증가율은 5.6~6.5%라는 것에 주목해야 한다. 은행권보다 더 비싼 비은행권 가계대출 비중이 늘어나는 것은 위험신호가 들어 온 빚이 있는 가계는 가계 상황이 악화되어 은행권을 이용하지 못하다 보니 그보다 이자가 높은 비은행권으로 넘어 가고 있다는 반증이다. 가계 대출금

[아이엠리치]보험재테크의 핵심은 보험료의 소득공제와 보험차익에 대하여 비과세 또는 낮은 세율로 세제혜택을 받는 것이다. 크게 보장성보험, 저축성보험, 연금보험 등 나누어 알아보자. 1. 보장성보험 근로소득자가 보장성보험에 가입한 경우 연말정산시 100만원을 한도로 소득공제한다. 또한 장애인을 피보험자 또는 보험수익자로 하는 장애인전용보험에 대하여는 추가적으로 100만원을 한도로 소득공제한다. 2. 저축성보험 저축성보험의 경우 만기 환급금 보다 많은 보험차익은 원칙적으로 이자소득으로 보아 과세하나, 보험계약일로부터 계약유지기간이 10년 이상의 장기인 경우 납입보험료를 초과하는 금액에 대하여는 비과세한다. 따라서 10년 이내 납입한 보험료보다 수익이 많아 보험차익이 발생하면 만기보험금 또는 해약환

[아이엠리치]세금은 전략을 어떻게 세우느냐에 따라 크게 달라진다. 배우자와 자녀에게 상속세를 절세하기 위해서 또는 미리 재산을 분배해 줄 목적으로 사전에 자산을 증여해 주면 10년, 20년 후에는 그 자산이 몇 배 몇 십 배로 늘어나도 상속세를 내지 않아도 되는 효과가 있다. 만약 자산이 지금보다 몇 배 몇 십 배로 늘어 나고 증여를 하지 않고 나중에 상속을 하게 되면 지금 증여세를 내는 것보다 훨씬 많은 상속세를 내야 하는 경우가 발생하기 때문에 미리 증여하는 것도 좋은 절세방법이다. 이에 기본적이면서도 효과적인 증여전략 일곱 가지를 알아보자. 1. 장기적인 관점에서 증여는 빨리 할수록 유리하다 배우자나 자녀에게 증여를 하고 10년이 지난 후 다시 증여를 하면, 3,000만원(미성년자 1,500